Что делать, если вы внезапно стали обладателем крупной суммы
Михаил Оверченко, Кирилл Корюкин
Источник: Ведомости
Представьте себе, что вы неожиданно стали обладателем крупной суммы денег. Например, получили наследство или большую страховку, выиграли в лотерею или даже сорвали джек-пот. Или прогрессивный работодатель, увольняя вас,
Представьте себе, что вы неожиданно стали обладателем крупной суммы денег. Например, получили наследство или большую страховку, выиграли в лотерею или даже сорвали джек-пот. Или прогрессивный работодатель, увольняя вас, выплатил вам солидное выходное пособие. Возможно, вы что-то продали, например свою долю в бизнесе, или выиграли судебный процесс и должны получить значительную выплату. Так или иначе у вас на руках оказались большие деньги. Что с ними делать?
Неожиданно полученная крупная сумма денег - это, конечно, редкая удача. Но одновременно она порождает проблему - что с этими деньгами делать? "Были бы деньги, а уж я найду, куда их деть", - скажут многие. Доля правды в этом есть. Однако если вы хотите не проесть их за несколько месяцев, а надолго обеспечить себе стабильный доход, имеет смысл серьезно подойти к вопросу, как распорядиться неожиданно свалившимся на вас богатством.
Сделать паузу
Первое, что вы должны сделать, - это ничего не делать. Понятно, что хочется сразу помахать боссу ручкой - "теперь мне больше не надо ежедневно вкалывать на работе" - или купить что-нибудь дорогое и красивое, о чем раньше вы не могли и мечтать. Но вместо этого лучше всего на несколько недель положить деньги в надежный банк и сделать глубокий выдох.
Главное - не принимать скороспелыъ решений, которые могут оказаться необратимыми. "Есть вероятность, что человек сразу начнет тратить на то, в чем до этого себе отказывал, и все промотает", - предупреждает вице-президент банка "Держава" Александр Ушаков.
"Этими деньгами вы, возможно, будете пользоваться 30 лет, - говорит специалист по финансовому планированию из Миннеаполиса Росс Левин. - Это гораздо важнее чем то, что вы сделаете в ближайшие 30 дней".
Посчитать денежки
Прежде чем что-то делать с деньгами, нужно точно выяснить, сколько их у вас. "В реальности денег зачастую оказывается не так много, как кажется", - отмечает Левин. Например, с выигрыша в лотерею или казино автоматически удерживается 35% -ный налог на доходы физических лиц.
Если вы получили наследство, вам также придется поделиться с государством. Налог на наследство взимается по прогрессивной шкале - по ставке от 5% до 40% в зависимости от степени родства и стоимости переходящего по наследству имущества.
Например, если стоимость имущества превышает 2550 минимальных размеров месячной оплаты труда (МРОТ, сейчас это 100 руб. ) , наследники первой очереди (супруг, дети и родители) должны заплатить налог, равный 127,5 МРОТ плюс 15% от стоимости имущества, превышающей 255 000 руб. Например, с 1 млн руб. наследства вам придется заплатить 125 250 руб. налога, а на руки вы получите лишь 874 750 руб. А максимальная ставка налога (для наследников третьей очереди) составляет 425 МРОТ + 40% от стоимости имущества, превышающей 255 000 руб.
Теперь постарайтесь посчитать, какой доход вы сможете получать со своих денег, и подумайте, сможете ли вы жить на эти деньги. Людям свойственно не только недооценивать свои расходы, но и переоценивать доход, который они могут получить от вложений.
Например, если просто положить $100 000 на срочный депозит в российском банке, вы при ставках 3 - 10% годовых в зависимости от банка будете получать в виде процентов $3000 - 10 000 в год, или $250 - 750 в месяц. Не слишком много. По рублевым депозитам, правда, ставки сейчас примерно в 1,5 раза выше (5 - 14% в большинстве банков). Но все равно проценты с 3 млн руб. составят 12 500 - 35 000 руб. в месяц.
Кроме того, банки за редким исключением предлагают депозиты максимум на два года, и, если российская экономика продолжит устойчиво развиваться, через два года ставки по вкладам будут еще ниже, чем сегодня.
Наконец, доходы должны постепенно расти, чтобы компенсировать инфляцию. Поэтому, чтобы сохранить размер регулярных выплат, часть полученного дохода нужно не тратить, а снова вкладывать (реинвестировать). Это будет увеличивать основную сумму депозита, а с ней и получаемые проценты.
Быть осторожным
Можно пойти и по другому пути - тратить получаемые по вкладу проценты на потребление. На них можно, например, два раза в год съездить отдохнуть или купить автомобиль, их достаточно и для того, чтобы снимать двухкомнатную квартиру в Москве.
Главное - не залезать в основную сумму. Иначе существует опасность промотать внезапно обретенное богатство - слишком быстро потратить деньги, сделать плохие инвестиции или попасть в руки недобросовестных советников.
Поэтому для начала имеет смысл попробовать безрисковые варианты использования этих средств. Например, если у вас есть кредиты, скажем, на автомобиль или недвижимость, можно использовать часть суммы на их погашение - полное или частичное. Это упрочит ваше финансовое положение: вы перестанете быть должником и вам больше не нужно будет выплачивать проценты по кредиту или выплаты станут намного меньше. При этом вы не несете ни риска, ни расходов, связанных с инвестициями (например, если вы решите купить ценные бумаги или отдать деньги в доверительное управление, вам придется заплатить комиссионные).
Прежде чем инвестировать, нужно понять свои приоритеты. "Сначала надо решить, какого рода риски вы готовы на себя принимать, потом - сколько вы хотите зарабатывать, а третий вопрос - сколько хотите тратить из заработанной суммы, а сколько - капитализировать", - советует Ушаков.
"Любая сумма делится по срокам, в которые человек планирует ее потратить, - говорит Наталия Родионова, начальник управления по работе с VIP-клиентами Росбанка. - Например, получив $100 000, человек может решить, что 30% из них ему потребуются в течение года. Эти 30% ему нужно положить на депозит в банке, которому он доверяет, с которым работает уже давно. Это может быть и срочный депозит (а не до востребования) , по которому вы будете получать проценты. Эту часть денег нельзя размещать ни в [ценные] бумаги, ни в доверительное управление. Они могут понадобиться в ближайшее время, поэтому их не стоит размещать на длительные сроки".
Позвать специалиста
Если вы хотите рисковать, вам нужно идти на рынок ценных бумаг, отмечает Родионова. Однако и здесь степень риска различна: облигации менее рискованны и доходны, на рынке акций риск больше, но и потенциальный доход выше. Но если человек не имеет к финансам никакого отношения, эксперты не советуют ему самостоятельно выходить на рынок. Лучше довериться профессионалам и отдать деньги в доверительное управление - банку, брокерской компании, инвестиционному или паевому фонду. Некоторые банки предлагают частные банковские услуги (private banking). Например, Альфа-банк, "Зенит", "НИКойл" формируют персональный инвестиционный портфель клиентам, имеющим не менее $100 000. В октябре Ситибанк существенно снизил порог инвестиций, предложив аналогичные услуги клиентам, располагающим $3000. Правда, полноценный портфель можно сформировать, имея не менее $10 000 - 20 000.
В развитых странах самый распространенный способ инвестиций на рынке ценных бумаг - вложения в паевые фонды. Этот сектор сейчас быстро развивается и в России. Обычно такие инвестиции считаются долгосрочными, и многие из российских ПИФов побуждают инвесторов вкладывать деньги на долгий срок.
Например, в фондах "ПИОГЛОБАЛ" (УК "ПИОГЛОБАЛ Эссет Менеджмент") при погашении паев взимается 2% от цены пая, если срок инвестирования был менее 180 дней, в "НИКойле" и "Тройке Диалог" - 1%. Поощряют фонды и вложения крупных сумм - в этом случае они не берут надбавки. Так, открытые фонды под управлением "АВК - Дворцовая площадь" при покупке пая берут надбавку в 1,5% при инвестировании до 200 000 руб. , 1% - от 200 000 до 999 999 руб. , 0,5% - свыше 1 млн руб. Впрочем, некоторые фонды не берут надбавки и скидки в зависимости от суммы.
"Я бы предложил инвесторам использовать депозиты - и валютные, и рублевые, а в качестве более спекулятивного инструмента - российские акции. Если клиент не готов самостоятельно управлять ими, он может обратиться в паевой фонд", - говорит Ушаков. Он предлагает 70% суммы положить на банковские депозиты (поровну в рубли, доллары и евро) , а 30% отдать в управление компании, которая инвестирует в российские акции, - но не в бумаги второго эшелона, а только в "голубые фишки". В зависимости от готовности рисковать человек может менять эти пропорции.
Михаил Оверченко, Кирилл Корюкин (использованы материалы WSJ. )
|
